Seit dem Start der neuen froots Vorsorge ohne KESt hören wir in den Gesprächen zwar auch die Frage "Wie funktioniert das?", aber noch häufiger kommt: "Passt das für mich – und mit welchem Betrag?"

Nach den ersten Wochen zeichnen sich drei Muster ab, wie unsere Kundinnen und Kunden unsere neue Lösung nutzen.

Das Wichtigste vorab #

Mit der KESt-freien Vorsorge bietet froots als erster Vermögensverwalter Österreichs einen einfachen und direkten Zugang zu einem (eigentlich) alten Steuervorteil:

• 3,85% Versicherungssteuer auf jede Einzahlung – statt 27,5 % KESt auf Erträge
• Mindesthaltefrist beim Einmalerlag 15 Jahre
• Mindesthaltefrist beim Sparplan grundsätzlich nur 3 Jahre, wobei die empfohlene Haltedauer ebenfalls bei 15 Jahren liegt. 

Verwaltet wird das Portfolio vom froots Investmentteam – wie bei jedem froots Depot. 

Warum das mathematisch Sinn macht, haben wir bereits in diesem Artikel zum Steuervorteil erklärt.

Mit dem Rendite-Rechner kannst du die beiden Varianten Depot vs. Vorsorge vergleichen: Zum Rendite-Rechner

Die drei häufigsten Anwendungsfälle #

Diese drei Beispiele zeigen, welche Rolle der Steuervorteil für die eigene Finanzplanung spielen kann und wie unsere Kundinnen und Kunden die neue froots Vorsorge aktuell nutzen.

Der häufigste Fall: Vermögen, das man 15 Jahre nicht braucht  #

Die eigentliche Frage ist nie "Depot oder Vorsorge", sondern wie viel wohin. Gerade hier definieren Kund:innen genau den Anteil ihres Geldes, für den sie sich direkt die Kapitalertragssteuer sparen können, weil sie dieses Geld eben nicht in den nächsten Jahren brauchen. Wir beobachten hier, dass sich Kund:innen mit ca. 15-20% des bestehenden Vermögens für die Vorsorge entscheiden. 

Dabei strukturieren sie sehr oft in drei Töpfen: 

• ein Liquiditätspolster für 12–18 Monate,
• ein flexibles froots Depot für alles, was in den nächsten Jahren gebraucht werden könnte (Wohnung, Umbau, Kredit, Sabbatical)
• und den Rest, in eine langfristige Veranlagung. Und dort gibt es meist einen Teil des Geldes, den man auch wirklich für 10-15 Jahre nicht "angreifen will". Dieser Teil passt in die Vorsorge ohne KESt. 

Ich erlebe in den Gesprächen oft, dass Kund:innen sich dann nicht sicher sind, ob sie die Zeit wirklich durchhalten. Aber nach den Erfahrungen der letzten Jahre, sehe ich hier ganz klar: Gerade diese Aufteilung hilft enorm, die Disziplinfähigkeit zu erhöhen und sich die Entscheidungen zu erleichtern. Und wer will sich in 15 Jahren schon darüber ärgern, dass man aus "unnötiger Angst vor Bindung" zu viel Kapitalertragssteuer angehäuft hat. 

Die eigene Pension  #

Ein zweiter häufiger Ansatz, wie unsere neue Vorsorge genutzt wird, ist die private Pensionsvorsorge. Also der Zweck, für den der Staat den Steuervorteil auch geschaffen hat. Und genau da setzt unsere Lösung an. 

Typisches Muster hier: 

• Start mit Einmaleinlage + monatlicher Sparplan ab 100 EUR.
• Maximale Laufzeit bis zum 85. Lebensjahr

Der zweite Punkt ist der, den viele unterschätzen: Der Vertrag muss mit der Pension nicht enden. Nach Ablauf der Mindestlaufzeit kannst du weiter mit Steuervorteil investiert bleiben und dir per Teilentnahmen (ab 500 EUR) selbst eine Zusatzpension bauen – Höhe und Rhythmus bestimmst du. Die Erträge bleiben KESt-frei und du kannst den Vertrag dann auch jederzeit ohne zusätzliche Spesen auflösen.

Ich sehe viele Menschen, die es sehr beruhigt, dass sie hier jetzt selbst einen Schritt setzen können, ihre mögliche Pensionslücke zu schließen. Es gibt ein gutes Gefühl und schafft Freiheit im Kopf für andere Dinge. Und durch die KESt-Freiheit kann insbesondere der Zinsezinseffekt maximal für dich arbeiten, was deinem Geld den Extra-Boost gibt.

Die Veranlagung wird - wie gewohnt - von unserem Investment-Team gemanagt und in den letzten Jahren vor Laufzeitende reduziert das Investmentteam schrittweise das Risiko. In den FAQs zur Vorsorge ohne KESt findest du weitere Infos zur Flexibilität von Einmalerlag und Sparplan. 

Auch hier ist die große Frage: Wie viel soll ich vorsorgen. Diese Frage ist hochindividuell. Mit unserem Pensionslückenrechner kannst du dir einen Anhaltspunkt verschaffen.

Zum Pensionslückenrechner

Veranlagung für Kinder und Enkel #

Last but definitely not least: Die Vorsorge für Kinder und Enkel. 

Hier zuerst das Wichtigste, weil es oft anders erwartet wird: Ein Abschluss direkt auf ein minderjähriges Kind ist derzeit nicht möglich – die Vorsorge ohne KESt richtet sich an Personen ab 18. 

Was Eltern und Großeltern aber bei froots machen können: Sie schließen den Vertrag auf den eigenen Namen ab und setzen das Kind bzw. die Kinder als begünstigte Person ein. 

• Nach Ende der Laufzeit (z.B. 15 Jahre, oder 10 falls du 50+ bist) wird das Kapital steuerfrei ausgezahlt und übergeben – für den Studienbeginn, die erste Wohnung, zur Hochzeit.
• Im Todesfall während der Laufzeit fließt die Leistung direkt ans Kind – außerhalb des Verlassenschaftsverfahrens. 

Die Bezugspersonen können dabei sowohl für den Fall nach Vertragsende (Erlebensfall) und für den Todesfall (Ablebensfall) individuell definiert und während der Laufzeit auch noch angepasst werden.

Die Kindervorsorge ist bei froots aktuell nur über Termine abschließbar, wird dir aber im Kundenportal auch angezeigt. 

Du möchtest dich zur Kindervorsorge mit froots informieren? Hier kannst du einen Termin vereinbaren: 

Kindervorsorge-Termin buchen

Der gemeinsame Nenner #

In allen drei Fällen geht es nicht um "entweder Depot oder Vorsorge", sondern um die Aufteilung: flexibel bleiben, wo du flexibel bleiben musst – und den Teil, der ohnehin lange liegt, steuerlich richtig verpacken. 

Wenn du bereits weißt, wie du dein Geld aufteilen möchtest, kannst du jederzeit über das froots Kundenportal mit der Vorsorge starten.

Du bist dir noch unsicher? Welche Aufteilung für dich passt, können wir gerne auch im persönlichen Gespräch klären. 

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